상조를 알아보면 검색 결과가 온통 업체 이름이다. “여기가 좋더라”, “120만원으로 장례를 치렀다” 같은 후기가 줄줄이 나오는데, 그중 상당수는 본문에 원고료를 받았다고 적혀 있다. 정작 가입 전에 알아야 할 건 어느 업체가 좋으냐가 아니라 중간에 그만두면 낸 돈이 얼마나 돌아오느냐다. 360만원짜리를 월 3만원씩 여섯 번 냈다가 해약하면 돌려받는 돈이 0원이다. 이건 특정 업체가 나빠서가 아니라 공정거래위원회 고시가 정한 계산 구조가 그렇다. 이 글은 그 구조를 원문 기준으로 정리하고, 내 계약이 지금 얼마인지 계산기로 바로 확인할 수 있게 만들었다.
30초 요약
- 해약환급금 = 낸 돈 − 관리비 − 모집수당 공제액 (공정위 고시)
- 모집수당은 총 계약대금 대비 최대 10%(상한 50만원), 그중 75%를 앞에서 먼저 뗀다
- 관리비는 납입금 누계의 최대 5%(합계 상한 50만원)로 계속 쌓인다
- 그래서 120회 상품이면 9회차까지 환급 0원, 12회를 내도 36만원 중 6만3천원만 돌아온다
- 가입 전 확인 둘: 공정위 등록업체인지, 선수금 50%가 보전되는지
목차
1. 해약환급금 계산기
2. 왜 초기에는 0원인가
3. 공제 두 가지 — 모집수당과 관리비
4. 가입 전 확인 2가지 — 등록·보전
5. 해약 말고 다른 선택지
6. 자주 묻는 질문
1. 해약환급금 계산기
계약서의 총 상품금액, 월 납입금, 총 납입 회차, 지금까지 낸 횟수를 넣으면 공정위 고시 산식대로 계산한다. 계약서를 못 찾으면 상조회사 고객센터나 공제조합에서 조회할 수 있다.
상조 해약환급금 계산기 (공정위 고시 기준)
계약금액·월 납입금·낸 횟수만 넣으면 지금 해약하면 얼마 돌려받는지를 계산합니다.
2. 왜 초기에는 0원인가
이유는 하나다. 모집수당을 앞에서 먼저 떼기 때문이다. 공정위 고시는 해약환급금을 이렇게 계산한다.
해약환급금 = 납입금 누계 − 관리비 누계 − 모집수당 공제액
모집수당 공제액 = 모집수당 × 0.75 + 모집수당 × 0.25 × (낸 횟수 ÷ 총 회차)
모집수당의 75%는 계약하는 순간 이미 공제 대상이고, 나머지 25%만 낸 기간에 비례해 남는다. 360만원짜리 상품이면 모집수당이 36만원이니, 첫 달에 해약해도 27만원이 먼저 빠진다. 월 3만원씩 여섯 번 내 봐야 18만원인데 공제액이 27만원을 넘으니 돌려받을 게 남지 않는다. 고시는 이 경우 환급금을 0으로 한다고 못박고 있다.
360만원 상품 · 월 3만원 · 120회 납입 기준
| 낸 횟수 | 낸 돈 | 환급금 | 손실 |
|---|---|---|---|
| 6회 | 180,000원 | 0원 | 180,000원 |
| 10회 | 300,000원 | 7,500원 | 292,500원 |
| 12회 | 360,000원 | 63,000원 | 297,000원 |
| 24회 | 720,000원 | 396,000원 | 324,000원 |
| 120회(완납) | 3,600,000원 | 3,060,000원 | 540,000원 |
이 표가 맞는지 확인할 방법이 있다. 공정위가 이 고시를 만들 때 밝힌 설계값이 완납 시 환급률 85%, 첫 환급이 생기는 시점 10회차였다. 공정위가 든 기준 예시도 위 표와 같은 120회 납입 상품이다. 위 표의 완납 행이 360만원 중 306만원, 정확히 85%다. 그리고 환급금이 0원을 벗어나는 첫 지점이 10회차다. 고시 산식을 그대로 돌리면 공정위가 예고한 숫자가 그대로 나온다는 뜻이다.
흐름을 보자. 공제액 총량은 28만~54만원 사이로, 얼마나 오래 냈든 크게 벌어지지 않는다. 다만 초기에는 낸 돈 자체가 그 공제액보다 적어서 전액을 잃고, 오래 낼수록 비율로는 작아진다(환급률 0% → 85%). 즉 상조는 중간에 깨는 순간 가장 손해가 큰 구조다. 가입 전에 “끝까지 낼 수 있나”를 먼저 따져야 하는 이유가 여기 있다.
3. 공제 두 가지 — 모집수당과 관리비
공제 항목은 딱 두 개다. 둘 다 상한이 정해져 있다.
| 구분 | 기준 | 상한 |
|---|---|---|
| 모집수당 | 총 계약대금 대비 최대 10% | 50만원 |
| 관리비 | 납입금 누계의 최대 5% | 합계 50만원 |
여기서 “최대”라는 말이 중요하다. 고시가 정하는 건 업체가 돌려줘야 할 최소 금액이고, 약관이 소비자에게 더 유리하면 그쪽이 우선한다. 그러니 계산기 숫자보다 적게 지급됐다면 그건 따질 수 있는 문제다.
이 수치는 예전보다 낮아진 것이다. 종전 기준은 모집수당을 상품금액의 15.3%, 관리비를 월 납입금의 10%까지 인정했는데, 공정위가 각각 10%와 5%로 내리고 50만원 상한을 새로 걸었다. 그러니 오래된 계약일수록 지금 기준과 다를 수 있고(2011년 9월 1일 이전 계약은 다른 기준), 계약 시점의 약관을 함께 봐야 한다.
관리비는 낸 횟수만큼 계속 쌓인다. 월 납입금의 5%가 회차마다 붙는 구조라 결과적으로 납입금 누계의 5%가 된다. 월 3만원이면 회당 1,500원이니 24회면 3만6천원, 120회면 18만원이다. 모집수당처럼 앞에서 몰아 떼지는 않지만 오래 낼수록 누적된다는 점은 기억해 두자.
4. 가입 전 확인 2가지 — 등록·보전
해약 계산보다 먼저 볼 게 있다. 그 업체가 정상 등록업체이고, 내 돈이 보전되고 있느냐다.
첫째, 공정위 등록 여부. 상조는 선불식 할부거래업으로 등록해야 영업할 수 있다. 공정위가 2026년 7월 29일 공개한 2분기 자료 기준 영업 중인 업체는 74개사다. 직전 분기 76개사에서 2곳이 분기 중 폐업을 신청했다. 폐업은 남의 일이 아니라 분기마다 일어난다. 공정위 누리집의 사업자 정보공개에서 상호로 검색하면 등록 여부와 재무 정보를 볼 수 있다.
둘째, 선수금 보전. 업체는 소비자에게 받은 선수금의 50%를 공제조합 공제계약·은행 예치·지급보증 등으로 보전해야 한다(할부거래법 제27조). 업체가 폐업·부도해도 보전된 범위에서 피해보상을 받을 수 있는 안전판인데, 뒤집어 말하면 나머지 절반은 보장이 없다는 뜻이기도 하다. 2026년 3월 말 기준 전체 선수금 11조 3,544억원 중 5조 7,492억원이 보전돼 보전비율은 50.6%였다.
가입한 뒤라면 내 계약이 실제로 신고돼 있는지가 중요하다. 다만 보전 수단이 공제조합 하나가 아니라서, 조합 조회에 안 잡힌다고 곧바로 미신고인 건 아니다. 안 나오면 계약서에 적힌 보전기관을 확인하고 그 기관이나 업체 고객센터에 직접 조회하는 게 순서다. 그래도 확인이 안 되면 그때는 신고 누락을 의심할 상황이다. 계산기 아래 공식 조회 창구부터 눌러 보자.
5. 해약 말고 다른 선택지
지금 해약하면 손실이 크다는 걸 알았다면, 선택지는 해약과 유지 둘만 있는 게 아니다.
납입 유예·감액. 당장 부담이면 업체에 유예나 월 납입금 조정을 요청할 수 있다. 계약을 살려두면 이미 공제된 모집수당을 손실로 확정하지 않아도 된다. 해약하는 순간 그 돈이 돌아오지 않는 손실로 굳는다.
이관(승계). 업체가 폐업했다면 다른 등록업체로 계약을 옮기는 ‘내상조 그대로’ 서비스가 있다. 양대 공제조합이 운영하며 아래 조회 창구와 같은 곳에서 신청한다. 다만 조건이 업체마다 다르니 이관 시 인정되는 납입 회차를 반드시 확인해야 한다.
명의 변경. 본인이 쓸 일이 없어졌다면 가족에게 넘길 수 있는 경우가 많다. 해약해서 손실을 확정하기 전에 물어볼 만하다.
반대로 해약이 나은 경우도 있다. 업체가 등록 취소됐거나 선수금 신고가 안 돼 있다면, 더 넣기보다 손실을 끊는 편이 낫다. 판단 기준은 남은 납입액과 예상 환급금의 차이다. 계산기로 지금 환급금을 확인하고, 앞으로 낼 돈과 비교해 보자.
6. 자주 묻는 질문
Q. 가입한 지 며칠 안 됐는데 취소하면 전액 돌려받나?
계약서를 받은 날부터 14일 이내라면 청약철회가 된다. 계약서를 아예 못 받았다면 계약일부터 3개월까지 가능하다. 다만 사은품이나 물품을 이미 받았다면 그 가액은 빠지니 “무조건 전액”은 아니다. 날짜를 먼저 확인하자.
Q. 완납했는데 장례를 안 치르면 어떻게 되나?
완납 후 해약도 가능하고, 이 경우 모집수당 공제액이 이미 최대치로 반영돼 있어 낸 돈의 85%가 돌아온다. 공정위가 고시를 만들 때 밝힌 최종 환급률과 같은 숫자다. 위 계산기에서 낸 횟수를 총 회차와 같게 넣으면 확인된다.
Q. 냉장고·안마의자를 같이 받는 결합상품인데 계산기 숫자가 이상하다.
결합상품은 초기 납입금 상당 부분이 가전 대금이라 상조 납입금 누계가 훨씬 적다. 공정위 공식 안내 사례를 보면 월 4만원짜리 결합상품에서 처음 36회 동안 상조 대금은 5천원씩뿐이고 나머지 3만5천원이 가전 값이다. 이런 상품은 ‘일반 상조상품’이 아니라 ‘기타 상조상품’으로 계산해야 하니, 계약서에서 상조 대금만 따로 뽑아 넣거나 업체 고객센터에 문의하는 게 정확하다.
Q. 업체가 망하면 낸 돈은 다 날아가나?
선수금의 50%가 공제조합·은행에 보전돼 있어 그 범위에서 피해보상을 받는다. 다만 내 계약이 공제조합에 신고돼 있어야 하니, 지금 조회해 두는 게 안전하다.
Q. 후불제 상조는 이런 공제가 없나?
후불제는 선납이 없으니 해약환급금 문제 자체가 생기지 않는다. 대신 선불식 할부거래법의 선수금 보전 대상도 아니라 보호 장치가 다르다. 어느 쪽이든 계약서의 총액과 포함 항목을 먼저 봐야 한다.
정리
상조에서 돈을 가르는 건 어느 업체를 고르느냐가 아니라 중간에 깨느냐다. 모집수당 75%를 앞에서 떼는 구조라 초기 해약은 원금 전액 손실에 가깝고, 그 손실 금액은 오래 내도 크게 줄지 않는다. 가입 전이라면 끝까지 낼 수 있는 금액인지부터, 이미 가입했다면 지금 환급금이 얼마인지부터 확인하자.
함께 보면 좋은 글
※ 2026년 기준 일반 정보이며 특정 상조회사 권유가 아닙니다. 실제 환급액은 계약 시점의 약관과 상품 조건에 따르며, 정확한 금액은 계약서와 공제조합 조회로 확인하세요. 고시는 장례·혼례 상품에만 적용되며(단순 여행·어학상품 제외), 산출액은 업체가 지급해야 할 최소 금액입니다. 근거: 공정거래위원회 「선불식 할부계약의 해제에 따른 해약환급금 산정기준」 고시(모집수당 총 계약대금 대비 최대 10%·상한 50만원, 관리비 월 납입금의 5%가 회차마다 누적·합계 상한 50만원) · 할부거래법 제27조 선수금 보전 50% · 공정위 2026년 2분기 선불식 할부거래업자 정보공개(2026.7.29) · 공식 조회는 내상조 찾아줘(한국상조공제조합·상조보증공제조합).
