현금서비스 신용점수·이자, 카드론보다 덜 나쁠까?

현금서비스가 신용점수 면에서 카드론보다 낫다고 말할 근거는 없습니다. 두 대출의 점수 영향을 직접 비교한 공시는 없지만, NICE평가정보는 현금서비스 사용을 큰 감점 요인으로 두고, 삼성카드·롯데카드는 상품 안내에 단기카드대출을 쓰면 신용점수가 더 큰 폭으로 내려갈 수 있다고 적어 두었습니다. 금리는 KB국민카드 공시(2026년 9월 30일 기준) 평균이 현금서비스 연 18.49%, 카드론 연 14.38%로 현금서비스가 높습니다.

현금서비스 이자는 이용금액 × 연 이자율 × 이용일수 ÷ 365로, 쓴 날만큼 붙습니다. 100만원을 연 18.49%로 30일 쓰면 약 15,197원입니다. 금리는 높아도 1~2개월 안에 갚으면 이자 총액은 작을 수 있고, 중도상환수수료가 없어 일찍 갚을수록 이자가 줄어듭니다. 몇 달 이상 써야 한다면 연 금리부터 비교하세요.

현금서비스 신용점수 하락 이유

현금서비스를 쓰면 신용점수가 내려갈 수 있습니다. NICE는 신용카드 이용 패턴을 보는 ‘신용형태’ 항목에서 현금서비스 사용을 큰 감점(−−)으로 두고, 지속적·습관적으로 과다하게 쓰면 부정적인 영향을 준다고 공시합니다. 이 항목의 활용비중은 일반 고객군 기준 28.9%입니다.

KCB는 두 곳에서 봅니다. 부채수준 항목에서는 단기카드대출 잔액이 늘면 감점(일반 대상 ▼▼, 경험 대상 ▼)하고, 카드이용형태 항목에서는 단기카드대출을 빈번하게 쓰는 것을 감점(▼)합니다. KCB 공시는 2024년 4월 1일판이라 이후 세부 내용이 바뀌었을 수 있습니다.

몇 점이 떨어지는지는 두 회사 모두 공시하지 않습니다. 쓴 금액, 쓰는 횟수, 다른 대출에 따라 사람마다 달라지므로 쓰기 전과 후 점수를 같은 평가회사 점수로 비교해 보는 수밖에 없습니다.

현금서비스와 카드론 차이

현금서비스는 단기카드대출, 카드론은 장기카드대출입니다. 여신금융협회는 현금서비스를 카드 한도 안에서 서류 없이 쓰는 1~2개월짜리 상품으로, 카드론을 카드 한도와 따로 정한 2~36개월짜리 상품으로 설명합니다.

두 대출의 점수 영향을 직접 비교한 공시는 없습니다. 삼성카드와 롯데카드는 대출을 받은 사실만으로 점수가 내려갈 수 있고, 단기카드대출을 이용하면 더 큰 폭으로 하락할 수 있다고 안내합니다. 평균 금리는 KB국민카드 한 곳의 공시이고, 다른 카드사 금리는 여신금융협회 공시에서 신용점수 구간별로 비교할 수 있습니다.

현금서비스 이자 계산

현금서비스 이자는 이용금액(잔액) × 연 이자율 × 이용일수 ÷ 365(윤년은 366)로 계산합니다. NH농협카드는 여기에 ATM 같은 기기를 쓸 때 대행업체가 받는 사용수수료가 따로 더해진다고 안내합니다.

표의 금리는 위 KB국민카드 평균 금리를 넣은 계산 예시이고, ATM 수수료는 빠져 있습니다. 카드론은 2~36개월 상품이라 실제 총이자는 쓰는 기간에 따라 달라집니다. 내 금리는 카드사 앱의 단기카드대출 화면이나 이용대금명세서에서 확인합니다. 카드사 안내 이자율은 삼성카드·롯데카드 연 4.9~19.9%, NH농협카드 연 6.5~19.9%이고, 연체하면 약정 금리에 최대 3%p가 더해집니다(법정 최고 연 20% 이내).

갚는 날도 확인해야 합니다. 삼성카드는 이용일 이후 두 번째 카드 결제일에, 롯데카드는 이용일 기준 다다음 결제일에 원금과 이자를 함께 빼 갑니다. 그대로 두면 이용일수가 그만큼 길어져 이자도 늘어납니다.

이자와 점수 영향 줄이는 순서

이미 썼다면 결제일을 기다리지 말고 일찍 갚을수록 이자가 줄어듭니다. 삼성카드·롯데카드·NH농협카드 모두 중도상환수수료가 없고, 이자는 쓴 날수로 계산하기 때문입니다. KCB가 감점 요인으로 보는 단기카드대출 잔액도 그만큼 일찍 줄어듭니다.

결제일에 다 갚기 어렵다면 결제일 전에 카드사 앱에서 현금서비스 이용분을 나눠 갚거나 이월할 수 있는지, 그때 붙는 수수료율이 얼마인지 확인하세요. 몇 달에 걸쳐 갚아야 한다면 여신금융협회 공시에서 내 신용점수 구간의 카드론·리볼빙 금리와 비교해 봅니다.

자주 묻는 질문