청년미래적금 중도해지 사유·재가입, 해지 전에 기여금 지키는 조건

청년미래적금을 중도해지하면 원칙적으로 정부기여금을 받지 못하고, 이자에 세금이 붙고, 약정 금리 대신 중도해지금리가 적용됩니다. 다만 해지하려는 날 전 6개월 안에 퇴직, 사업장 폐업, 3개월 이상 입원이나 요양이 필요한 상해·질병 같은 특별중도해지 사유가 생겼다면 사정이 다릅니다. 이때는 만기해지처럼 기본금리와 정부기여금, 이자 비과세를 받습니다(중소기업 우대형이 자발적으로 퇴직한 경우 기여금은 6%).

그래서 청년미래적금 중도해지 사유에 해당하는지를 해지 버튼을 누르기 전에 봐야 합니다. 특별중도해지는 증빙서류를 은행에 내야 처리되기 때문입니다. 해지한 뒤 다시 가입하려면 해지일로부터 2개월이 지나야 재신청할 수 있고, 재가입하면 정부기여금 비율이 이미 가입했던 기간만큼 줄어듭니다.

일반중도해지와 특별중도해지 차이

같은 중도해지라도 사유가 있으면 만기해지와 같은 혜택을 받고, 사유가 없으면 정부 지원을 모두 잃습니다. 서민금융진흥원 안내를 그대로 옮기면 아래와 같습니다.

특별중도해지에서 받는 금리는 ‘기본금리’라고만 안내돼 있습니다. 은행별 우대금리까지 붙는지는 공식 안내에 적혀 있지 않으니 가입 은행에 따로 물어보세요. 일반중도해지 때 적용되는 중도해지금리도 은행마다 상품설명서에 정해 둡니다.

청년미래적금 중도해지 사유와 증빙서류

청년미래적금 중도해지 사유로 인정되는 것은 여섯 가지이고, 해지하려는 날로부터 6개월 안에 생긴 사유여야 합니다. 사망과 해외이주만 기한이 없습니다. 결혼이나 집 마련처럼 목돈이 필요한 사정은 사유 목록에 없습니다.

근거: 서민금융진흥원 ‘특별중도해지 사유별 주요 증빙서류’. 증빙서류가 맞는지는 청년금융콜센터(1397 → 3번)에 물을 수 있습니다.

6개월 기한은 사유가 생긴 날부터 셉니다. 예를 들어 5월 20일에 퇴사했다면 11월 20일까지 해지해야 퇴직 사유로 인정받습니다. 퇴사 후 반년을 넘겨 해지하면 같은 퇴직이라도 일반중도해지가 됩니다.

퇴사했을 때 해지와 유지

퇴사는 특별중도해지 사유여서 일반형 가입자는 퇴직 증빙만 내면 정부기여금 6%를 그대로 받고 해지할 수 있습니다. 중소기업 재직자·신규취업자로 가입한 우대형은 퇴직 방식에 따라 받는 비율이 갈립니다.

• 자발적 퇴직: 정부기여금 6%만 적용합니다.
• 비자발적 퇴직: 12%를 그대로 받습니다. 이때는 ‘실업급여 지급 결정 통지서’를 추가로 내야 합니다.

해지하지 않고 계속 넣는 길도 있습니다. 우대형은 가입일부터 만기 한 달 전까지 중소기업에서 29개월 이상 일하면 12%를 유지하고, 이직은 2회까지 허용됩니다. 이 근속 요건을 채우지 못하면 만기 때 전체 가입기간 기여금이 6%로 바뀌고, 이미 쌓인 12% 중 차액은 반환됩니다. 다른 중소기업으로 옮길 계획이라면 해지보다 유지가 유리할 수 있습니다.

특별중도해지 하는 법

특별중도해지는 가입한 은행 영업점에 가서 ‘특별해지사유신고서’와 증빙서류를 내고 해지합니다. 사유 없이 해지하면 일반중도해지라 정부기여금을 받지 못합니다. 카카오뱅크와 토스뱅크는 영업점이 없으니 서류 제출 방법을 각 은행 고객센터에 물어야 합니다.

사유 없이 목돈이 급하게 필요하다면 해지 전에 적금담보대출을 먼저 알아볼 수 있습니다. 은행연합회 비교공시에 청년미래적금 담보대출 가산금리가 은행별로 공시돼 있고, 대출기간은 적금 만기일 이내입니다.

청년미래적금 중도해지 후 재가입

청년미래적금은 해지 후 2개월이 지나면 다시 신청할 수 있습니다. 재가입하면 이자 비과세는 똑같이 받지만, 정부기여금 비율에는 조정비율 (36개월 − 이미 가입했던 기간) ÷ 36개월이 곱해집니다. 앞서 가입했던 기간만큼 3년 중 남은 몫만 지원받는 구조입니다.

해지 뒤 재가입은 새로 신청하는 것이어서 그때의 신청 기간과 자격 요건을 따릅니다. 해지 전에 다음 신청 일정을 먼저 확인해 두는 편이 안전합니다.

기여금이 끊기는 경우와 만기해지 규칙

계좌를 유지해도 금융소득종합과세 대상이 되는 등 납입중지 대상자에 해당하면 정부기여금이 지급되지 않고 이자소득도 과세로 바뀝니다. 청년도약계좌에서 갈아타기로 가입한 사람이 가입종료일까지 청년도약계좌를 특별중도해지하지 않으면 청년미래적금이 납입중지 처리됩니다. 이 경우 다시 가입하려면 납입중지된 청년미래적금을 해지하고 해지일로부터 2개월이 지난 뒤 재신청해야 하며, 재가입 조정비율도 적용됩니다.

만기해지는 만기일보다 앞당겨 할 수 없고, 만기일이 주말이면 그 뒤에 해지하는 만기이연해지는 됩니다.

자주 묻는 질문