카드 할부이자(할부수수료)는 매달 남은 할부원금에 연 수수료율과 그달 이용일수를 곱하고 365로 나눈 금액입니다. 원금은 결제 금액을 개월 수로 똑같이 나눠 내고, 수수료는 아직 갚지 않은 원금에만 붙어 회차가 지날수록 줄어듭니다. 120만원을 12개월 할부, 연 15%로 결제했다면 첫 달 청구액은 115,000원(원금 10만원 + 수수료 15,000원)이고 12개월 동안 낸 수수료는 모두 97,500원입니다(한 달을 평균 일수로 본 값).
수수료율은 회원마다 다릅니다. 카드사들이 공시한 할부수수료율은 신한카드 연 9.50~19.90%, KB국민카드 연 8.60~19.90%, 현대카드 연 7.9~19.9%입니다. 내 수수료율은 카드사 홈페이지나 앱의 할부수수료율 조회(롯데카드는 '나의 할부수수료율 조회')에서 보고 위 계산기에 넣으세요.
📌 30초 요약
- 총 수수료는 결제 금액 × 연 수수료율 × (할부 개월 + 1) ÷ 24로 어림할 수 있습니다. 같은 120만원·연 15%라도 3개월이면 30,000원, 24개월이면 187,500원입니다.
- 무이자 할부는 수수료율 0을 넣으면 되고, 결제 금액을 개월 수로 나눈 원금만 냅니다.
- 할부 취소가 늦으면 낸 수수료를 돌려받지 못합니다. 롯데카드는 할부 이용 후 90일, 우리카드는 최초 청구 기준 3회차 결제일이 기준입니다.
할부이자 계산법
카드사가 안내하는 계산식은 두 줄입니다. 우리카드는 월 납입 원금을 '할부 이용대금 ÷ 할부기간'으로, 월 할부수수료를 '할부잔액 × 할부수수료율 × 이용일수 ÷ 365(윤년은 366)'로 계산합니다. 롯데카드도 할부구매대금 잔액 × 연간할부수수료율 × 월 이용일수 ÷ 365로 안내합니다. 결제 금액이 개월 수로 나누어떨어지지 않으면 1원 미만 끝수는 첫 회 납입액에 들어갑니다.
한 달을 평균 일수로 보면 월 수수료는 할부잔액 × 연 수수료율 ÷ 12가 됩니다. 위 계산기도 이 방식입니다. 120만원, 12개월, 연 15%를 넣으면 회차별 청구액은 아래와 같습니다.
| 회차 | 남은 원금 | 원금 | 수수료 | 청구액 |
|---|---|---|---|---|
| 1회 | 1,200,000 | 100,000 | 15,000 | 115,000 |
| 2회 | 1,100,000 | 100,000 | 13,750 | 113,750 |
| 6회 | 700,000 | 100,000 | 8,750 | 108,750 |
| 12회 | 100,000 | 100,000 | 1,250 | 101,250 |
| 합계 | - | 1,200,000 | 97,500 | 1,297,500 |
계산 예시이고 단위는 원입니다. 수수료는 남은 원금 × 15% ÷ 12로 구했습니다.
할부 개월별 수수료 비교
할부 개월이 길수록 매달 내는 돈은 줄지만 총 수수료는 늘어납니다. 남은 원금이 천천히 줄어 수수료가 붙는 기간이 길어지기 때문입니다. 우리은행 금융계산기는 총 할부수수료를 '할부원금 × 수수료율 × (할부개월수 + 1) ÷ 2 ÷ 12'로 계산하는데, 같은 수수료율이면 총 수수료는 (할부 개월 + 1)에 비례해 커집니다.
| 120만원 · 연 15% | 1회차 청구액 | 총 할부수수료 |
|---|---|---|
| 3개월 | 415,000원 | 30,000원 |
| 6개월 | 215,000원 | 52,500원 |
| 12개월 | 115,000원 | 97,500원 |
| 24개월 | 65,000원 | 187,500원 |
실제로는 개월 수가 길수록 수수료율 자체도 높아지는 경우가 많습니다. 롯데카드는 연이율을 3개월 11.1~19.9%, 12~24개월 13.1~19.9%로 기간별로 다르게 공시합니다. 비교할 때는 개월마다 내 수수료율을 따로 넣어 보세요.
카드사별 할부수수료율
아래 5개 카드사가 공시한 할부수수료율은 연 7.9%에서 19.9% 사이입니다. 같은 카드사 안에서도 수수료율은 이용 개월 수와 회원별 이용실적, 신용도 등에 따라 다르게 적용됩니다(우리카드 안내).
| 카드사 | 할부수수료율 (연) | 공시 기준일 |
|---|---|---|
| 현대카드 | 7.9~19.9% | 2026년 9월 1일 |
| 롯데카드 | 2개월 8.1~16.9%, 12~24개월 13.1~19.9% | 2026년 10월 13일 조회 |
| KB국민카드 | 8.60~19.90% | 2026년 2월 3일 변경 |
| 우리카드 | 8.60~19.90% | 2025년 2월 1일 |
| 신한카드 | 9.50~19.90% | 2026년 3월 1일 |
수수료율 하한이 낮은 순으로 정렬했고, 각 카드사 상품공시실과 이용안내에서 2026년 10월 13일 확인했습니다. 2개월 할부 수수료율부터 공시한 값입니다.
KB국민카드 기준으로는 공시 범위의 아래쪽을 받는 사람이 많지 않습니다. 공시(2026년 8월 31일 기준)를 보면 무이자 할부 등을 뺀 유이자 할부 이용 회원의 54.62%가 연 18~20% 구간입니다. 내 수수료율을 모른다면 19.9%를 넣어 가장 비싼 경우를 먼저 보는 방법도 있습니다.
명세서 금액과 차이 나는 이유
카드사는 회차마다 그달의 실제 이용일수를 세어 365(윤년은 366)로 나눕니다. 계산기는 한 달을 평균 일수로 보기 때문에 회차별 수수료가 조금씩 다를 수 있습니다. 차이가 가장 큰 회차는 1회차입니다. 결제한 날부터 첫 결제일까지 기간이 한 달보다 길면 수수료가 더 나오고, 짧으면 덜 나옵니다.
롯데카드는 할부 수수료율 옆에 100원당 월 수수료를 함께 공시하는데, 연 19.9%면 월 1.66원이고 1회차에 부담할 예상 금액이라 월 이용일수에 따라 차이가 날 수 있다고 안내합니다. 계산기 결과의 '100원당 월 수수료'는 이 공시값과 같은 방식(한 달 평균)으로 구한 값입니다.
할부 취소와 선결제
할부를 늦게 취소하면 이미 낸 할부수수료를 돌려받지 못합니다. 환급이 끊기는 시점은 카드사마다 다릅니다.
- 롯데카드: 할부 이용 후 90일을 넘겨 취소하면 할부수수료를 환급하지 않습니다.
- 우리카드: 최초 청구 기준으로 3회차 결제일 이후에 취소 매입되면 할부수수료를 환급하지 않습니다.
- 2개월 할부는 할부거래에 관한 법률이 적용되지 않아 철회권과 항변권을 쓸 수 없습니다(롯데카드·우리카드 안내).
할부 중간에 남은 원금을 미리 갚는 선결제를 하면 그 뒤 회차의 수수료가 줄어듭니다. 우리카드는 선결제 금액이 그달 할부 청구금액보다 많으면 그달 청구금액을 먼저 갚고 나머지는 마지막 회차부터 차감하며, 적으면 할부 기간은 그대로 두고 그달 청구금액에서 뺍니다. 취소가 명세서에 언제 반영되는지는 신용카드 결제취소 기간에서 이어서 볼 수 있습니다.
자주 묻는 질문
- 무이자 할부도 연체하면 이자가 붙나요? 붙습니다. KB국민카드는 정상이자율(약정이율)이 없는 무이자(부분무이자) 할부를 연체하면 거래 당시 같은 할부기간의 유이자 할부수수료율을 정상이자율로 보고, 여기에 3%p를 더한 연체이자율을 적용합니다(법정최고금리 연 20% 이내).
- 체크카드로도 할부가 되나요? 롯데카드는 체크카드로 할부를 이용할 수 없다고 안내합니다. 롯데 체크카드는 카드를 쓰는 시점에 계좌에서 돈이 빠져나가므로, 롯데카드로 할부를 하려면 신용카드를 써야 합니다.
- 중고차를 할부로 사면 어떻게 계산하나요? 자동차 할부는 카드 할부와 상품 구조가 달라 중고차 할부 계산기에서 월 납입액과 총이자를 따로 계산하세요.
- 할부 대신 리볼빙을 쓰면 어떤가요? 리볼빙은 결제할 금액 일부만 내고 나머지를 다음 달로 넘기는 다른 상품입니다. 넘어간 잔액에 붙는 비용은 신용카드 리볼빙에서 확인하세요.
근거: 우리카드 상품공시실(할부수수료 계산법·할부이용 안내), 롯데카드 신용카드 이용안내(할부구매), 우리은행 금융계산기(할부사용수수료 계산), 신한카드·KB국민카드·현대카드 상품공시실(상품별 수수료율, 적용금리대별 회원분포). 2026년 10월 13일 확인.