청년미래적금 계산기

청년미래적금에 매달 50만원을 3년 넣고 일반형(정부기여금 6%)으로 은행 금리 연 7%를 받으면 만기에 약 2,110만원을 받습니다. 내 돈 1,800만원에 정부기여금 108만원, 원금 이자 194만2,500원, 기여금 이자 8만3,250원이 붙고, 이 이자에는 세금이 없습니다. 같은 조건에서 우대형(12%)이면 약 2,227만원입니다.

위 계산기에 월 납입액, 가입 유형, 은행 금리를 넣으면 같은 방식으로 계산합니다. 은행 금리는 10월 13일 은행연합회 공시 기준 14개 취급기관 모두 기본 연 5%이고, 우대조건을 모두 채우면 은행에 따라 최고 연 7% 또는 8%입니다. 우대조건을 얼마나 채울지 모르겠다면 5%와 최고금리를 각각 넣어 범위를 보세요.

📌 30초 요약

• 정부기여금은 실제로 넣은 돈의 6%(일반형) 또는 12%(우대형)이고, 한 달 한도는 3만원과 6만원입니다. 월 50만원을 36번 넣으면 108만원 또는 216만원입니다.
• 정부기여금에도 이자가 붙지만 우대금리가 아니라 기본금리 연 5%로 계산합니다. 원금 이자와 기여금 이자는 모두 비과세라, 일반 적금이었다면 낼 15.4%를 아낍니다.
• 만기 전에 일반 중도해지하면 기여금을 받지 못하고 이자에 세금이 붙습니다. 계산기 결과는 만기까지 유지한 경우입니다.

만기 수령액 계산 방법

만기 수령액은 내 원금 + 원금 이자 + 정부기여금 + 기여금 이자입니다. 서민금융진흥원은 만기에 이 네 가지를 모두 지급한다고 안내합니다. 적금 이자는 납입한 돈마다 넣은 날부터 만기 전날까지 붙기 때문에 첫 달 돈은 36개월, 마지막 달 돈은 1개월만 이자를 받습니다.

매달 같은 날 같은 금액을 넣고, 정부기여금이 납입한 달에 들어온다고 가정한 계산입니다. 금융위원회가 발표한 네 가지 예시(일반형·우대형, 연 7%·8%)와 이 방식의 결과는 차이가 1만원 안쪽입니다. 은행은 입금 건마다 실제 예치 일수를 365로 나눠 이자를 계산하고, 기여금 이자는 서민금융진흥원이 은행에 기여금을 입금한 날부터 붙습니다. 그래서 통장에 찍히는 금액은 이 계산과 조금 다를 수 있습니다.

월 납입액별 만기 수령액

아래 표는 매달 같은 금액을 36번 넣고 만기까지 유지한 경우입니다. 연 5%는 우대조건을 하나도 채우지 못했을 때, 연 8%는 최고금리 8% 은행에서 우대조건을 모두 채웠을 때입니다.

월 50만원이면 은행 금리를 5%에서 8%로 올렸을 때 늘어나는 돈은 832,500원이고, 일반형에서 우대형으로 바뀔 때 늘어나는 돈은 같은 금리에서 1,163,250원입니다. 금리보다 가입 유형 차이가 더 큽니다. 우대형 조건은 청년미래적금 우대형 조건과 근속 요건에서 볼 수 있습니다.

은행 금리 칸에 넣을 숫자

기본금리는 14개 취급기관 모두 연 5%입니다. 여기에 은행별 우대금리를 더해 최고 연 8%(농협·신한·우리·하나·기업·국민·우체국) 또는 연 7%(수협·iM·부산·광주·전북·경남·카카오뱅크)까지 받습니다. 우대금리는 만기에 해지하면서 우대조건을 채운 경우에만 붙습니다.

• 모든 은행 공통 우대: 가입 신청 때 총급여 3,600만원(종합소득 2,600만원) 이하면 0.5%p, 서민금융진흥원 청년재무상담을 마치면 0.2%p입니다.
• 급여이체, 카드 사용처럼 일정 기간 실적을 쌓아야 하는 조건은 은행마다 횟수와 기간이 다릅니다. 확실히 채울 수 있는 항목만 더해 금리 칸에 넣으면 현실에 가까운 금액이 나옵니다.

비과세로 아끼는 세금과 환산 금리

청년미래적금은 만기해지나 특별중도해지를 하면 납입원금과 정부기여금에서 생긴 이자에 세금을 매기지 않습니다. 가입 중 금융소득종합과세 대상이 되는 등 납입중지 대상이 되면 기여금을 받지 못하고 이자는 과세로 바뀝니다. 일반 적금은 이자에서 소득세 14%와 그 10%인 지방소득세를 합쳐 15.4%를 뗍니다. 월 50만원·일반형·연 7%라면 이자 2,025,750원의 15.4%인 약 31만원을 아끼는 셈입니다.

계산기의 '일반 적금 환산 금리'는 기여금과 비과세까지 더한 효과를, 세금을 내는 보통 적금 금리로 바꾼 값입니다. 금융위원회는 같은 방식으로 일반형 13.2~14.4%, 우대형 18.2~19.4% 수준이라고 밝혔습니다. 이 숫자는 통장에 적용되는 금리가 아니므로 다른 적금과 비교할 때만 쓰세요.

수령액이 계산과 달라지는 경우

아래 경우에는 계산기 결과보다 받는 돈이 줄어듭니다.

1. 일반 중도해지: 정부기여금을 받지 못하고 이자소득에 세금이 붙습니다. 이자도 약정 금리보다 낮은 중도해지 금리로 계산합니다.
2. 특별중도해지: 해지하려는 날로부터 6개월 안에 퇴직, 사업장 폐업, 3개월 이상 입원치료, 천재지변 같은 사유가 생겼거나 사망·해외이주(기한 없음)라면 기여금과 비과세를 받습니다. 다만 이자는 우대금리 없이 기본금리로 계산합니다. 중소기업 우대형이 스스로 퇴직해 해지하면 기여금은 6%로 계산합니다.
3. 중소기업 근속 요건 미충족: 중소기업 우대형은 만기 한 달 전까지 29개월 이상 중소기업에 다녀야 합니다(이직 2회까지). 못 채우면 전체 가입기간의 기여금이 6%로 바뀝니다. 계산기에서 일반형을 골라 보면 그 금액이 나옵니다.
4. 납입을 쉬거나 줄인 달: 기여금은 그달 실제 납입액에 비율을 곱합니다. 20만원만 넣은 달의 우대형 기여금은 2만4천원입니다.

총급여 6,000만원 초과~7,500만원 이하(종합소득 4,800만원 초과~6,300만원 이하)로 가입한 사람은 기여금 없이 비과세만 받습니다. 계산기에서 '기여금 없음'을 고르세요.

2027년 정부 예산안에는 우대형 기여금을 12%에서 15%(비수도권 중소기업 재직자 25%)로 올리는 내용이 들어 있고, 국회에서 확정되면 기존 가입자에게도 소급해 준다는 계획입니다. 같은 예산안이 확정되면 지금 기여금 없이 가입한 사람에게도 일반형 기여금을 소급해 줄 예정입니다. 아직 확정 전이라 이 계산기는 지금 비율(6%·12%)로 계산합니다.

자주 묻는 질문

매달 50만원이 아니라 들쭉날쭉 넣으면 어떻게 계산하나요?
달마다 넣은 돈에 각각 이자와 기여금이 붙습니다. 계산기는 매달 같은 금액을 가정하므로 평균 납입액을 넣으면 대략 맞습니다. 다만 먼저 넣은 돈일수록 이자가 많아서, 같은 총액이라도 앞쪽에 많이 넣으면 이자가 조금 더 붙습니다.

정부기여금은 매달 통장에 들어오나요?
아니요. 은행 상품설명서에 따르면 서민금융진흥원이 지급하는 기여금은 만기해지(특별중도해지 포함) 때 이자소득과 함께 받습니다. 기여금 이자는 진흥원이 매달 발생한 기여금을 은행에 입금한 날부터 계산합니다.

월 50만원보다 더 넣으면 기여금도 늘어나나요?
월 납입 한도가 50만원(연 600만원)이라 더 넣을 수 없습니다. 기여금 한 달 한도도 일반형 3만원, 우대형 6만원입니다.