카드론 신용점수, 받기만 해도 떨어지고 갚으면 회복될까?

카드론을 받으면 신용점수는 떨어집니다. NICE평가정보와 KCB 모두 대출이 새로 생기면 상환 부담이 늘었다고 보고 점수에 부정적으로 반영하고, 고금리 대출 비중이 클수록 영향이 커진다고 공시합니다. 반대로 카드론을 일부라도 갚으면 점수가 오르고, 전부 갚으면 더 크게 오릅니다. 다만 갚은 뒤 받기 전 점수로 정확히 돌아온다는 공시는 없습니다.

카드론 한도나 금리를 조회만 한 것은 점수에 영향이 없습니다. 두 신용평가회사 모두 신용조회 기록을 평가에 쓰지 않는다고 공시하고 있습니다. 몇 점이 떨어지는지는 대출 금액, 금리, 이미 가진 다른 대출에 따라 사람마다 달라 공식적으로 정해진 숫자가 없습니다.

카드론 뜻과 현금서비스 차이

카드론은 신용카드회사가 카드 회원에게 빌려주는 장기카드대출입니다. 금융위원회의 여신전문금융업감독규정은 카드 회원에게 돈을 빌려줘 생긴 채권을 ‘카드대출자산’이라 부르고, 그 안을 단기카드대출(현금서비스)과 장기카드대출(카드론)로 나눕니다.

신용점수에서 두 대출은 다르게 반영됩니다. NICE는 신용카드 이용 패턴을 보는 ‘신용형태’ 항목에서 현금서비스 사용을 큰 감점 요인으로 두고, KCB는 단기카드대출 잔액이 늘거나 자주 쓰면 부정적으로 반영한다고 공시했습니다. 카드론은 카드사가 빌려준 돈(카드대출)이라 대출 보유와 상환을 보는 ‘부채수준’ 항목의 영향을 받습니다.

카드론 신용점수 하락 이유

카드론을 받으면 NICE와 KCB 모두 ‘부채수준’ 점수를 깎습니다. NICE는 보증과 대출이 생기면 상환 부담 때문에 신용위험이 있다고 보고 부정적으로 반영하며, 대출 종류별 위험 수준과 금리, 대출 규모가 클수록 점수가 더 내려간다고 공시했습니다.

표의 기호는 NICE가 공시한 평균적인 방향과 크기이고, 점수로 몇 점인지는 공시하지 않습니다. 카드론이 ‘고위험 대출’에 들어가는지도 NICE는 따로 밝히지 않습니다. 평가요소 활용비중에서 부채수준은 NICE 24.5%, KCB 24%(일반 대상, 2024년 4월 공시라 이후 바뀌었을 수 있음)입니다. KCB도 고금리 유형 대출 비중이 클수록, 여러 금융회사에 대출이 있을수록 점수에 부정적이라며 저금리 대출 위주로 채무를 통합하는 편이 바람직하다고 안내합니다.

금리에 따라 달라지는 하락폭

같은 카드론이라도 금리가 낮으면 점수가 덜 떨어질 수 있습니다. 금융위원회는 2019년 6월 25일부터 신용평가회사가 대출받은 업권의 반영 비율을 낮추고 대출 금리를 더 많이 반영하도록 바꿨고, 당시 보도자료 기준으로 카드사 대출은 금리 10% 이하가 하락폭 조정 대상이었습니다. 업권별 위험도도 함께 반영하는 방식이라 금리가 낮다고 영향이 없어지지는 않고, 지금의 NICE·KCB 공시에서는 이 10% 기준이 따로 나오지 않습니다.

이 개선 전에는 2금융권 대출을 받았다는 이유만으로 점수가 일률적으로 크게 떨어졌습니다. 금융위원회는 당시 이 개선으로 카드 대출 이용자 14만명의 점수가 평균 40점 오를 것으로 예상했습니다(KCB, 2019년 3월 말 기준).

카드론 상환 뒤 신용점수

카드론을 갚으면 점수가 오릅니다. NICE는 대출을 상환할수록 신용평점이 올라간다고 공시하고, 일부 상환은 가점, 전액 상환은 더 큰 가점으로 반영합니다. KCB도 고위험 대출을 부분 또는 전액 갚는 것을 저위험·중위험 대출 상환보다 큰 가점 요인으로 둡니다.

갚기 전에 연체부터 막아야 합니다. NICE는 5영업일 이상 10만원 이상 연체를 단기연체로, 90일 이상을 장기연체로 보고 둘 다 큰 감점 요인으로 둡니다. 연체를 해제하면 가점이 붙고, 시간이 지날수록 연체 기록이 평가에 반영되는 비중이 줄어듭니다.

카드론 대환과 신용점수

갈아탄 뒤의 점수는 최종적으로 어떤 대출을 갖고 있느냐로 정해집니다. 금융위원회는 2023년 6월 대환대출 인프라를 안내하면서 대출을 갈아탔다는 사실만으로는 신용점수에 변동이 없고, 2금융권 대출을 은행 저금리 대출로 갈아타면 점수가 오를 수 있으며 은행 대출을 2금융권 고금리 대출로 바꾸면 떨어질 수 있다고 밝혔습니다. 일부 금융회사의 정보 제공이 늦으면 점수가 일시적으로 내려갈 수 있다는 단서도 붙였습니다.

이 안내는 대환대출 인프라 이용에 대한 일반 설명이라, 내 카드론이 갈아타기 대상인지는 이용하려는 대출 비교 서비스나 은행에서 확인해야 합니다.

카드론을 은행 저금리 대출로 바꿀 수 있다면 금리와 점수 두 가지에서 모두 유리할 수 있습니다.

자주 묻는 질문