재도전특별자금 8월 접수 시작: 유형에 따라 한도가 3배 갈립니다 (2026 3분기)

재도전특별자금의 2026년 3분기 공고는 일반형 최대 7천만원, 희망형 1억원, 도약형 2억원을 지원합니다. 접수는 8월 3일 오전 10시에 시작해 예산 소진 시 마감하는 안내였습니다.

본인의 재창업·재기사업화·채무조정 이력에 맞는 유형을 찾으세요. 본문의 연 5.45%·4.45%·4.25%는 3분기 기준금리 3.85%를 적용한 당시 값입니다. 신청할 때는 해당 분기 금리와 접수 상태를 다시 조회해야 합니다.

재창업·채무조정 직접대출

재창업·채무조정 성실 이행·재도약 유망 소상공인을 위한 소진공 직접대출입니다.

2026년 융자규모는 1,000억원 내외이고, 소진공이 직접 심사하는 직접대출입니다. 은행을 거치는 대리대출과 달리 관문이 하나지만, 현장실사를 포함한 기업평가가 붙습니다.

신청 유형은 셋입니다. 일반형·희망형·도약형 중 어느 하나에 해당하면 됩니다.

유형별 한도·3분기 금리

일반형 한도 7천만원, 희망형 1억원, 도약형 2억원입니다. 유형별 가산금리는 기준금리에 각각 1.6%p·0.6%p·0.4%p를 더합니다.

3분기 일반형과 도약형은 금리 차이가 1.2%p입니다. 당시 7천만원 한도의 일반형은 연 5.45%, 2억원 한도의 도약형은 연 4.25%였습니다.

3분기 기준금리는 3.85%이며 7월 10일부터 적용한 값입니다. 공고상 분기별 고시일은 1·4·7·10월 10일이므로 이 표를 현재 분기 금리로 적용하지 마세요.

표는 우대 전 금리입니다. 해당 우대 유형을 적용하면 최대 0.8%p를 감면합니다.

우대 유형	대상	감면
성실상환	소진공 직접대출을 최근 3년 이내 연속 10일 이상 연체 없이 원금분할상환 중이거나 완제	△0.3%p
지역 격차해소	비수도권 소재(수도권 내 인구감소지역 포함 — 가평·연천·강화·옹진)	△0.2%p
정책 우대	소진공·은행권 컨설팅 수료, 제로페이 가맹점, 디지털 온누리상품권 가맹점	△0.1%p
정책 배려	여성기업, 장애인기업, 일회용품 사용규제 적응 우수기업	△0.1%p
사회안전망	자영업자 고용보험, 전통시장 화재공제, 풍수해보험, 노란우산공제	△0.1%p

유형별로 0.1~0.3%p씩, 최대 0.8%p까지 감면됩니다. 다만 같은 유형 안에서는 중복 적용되지 않습니다. 노란우산공제와 자영업자 고용보험에 둘 다 가입했어도 사회안전망 감면은 0.1%p 한 번입니다.

대출기간은 세 유형 모두 5년이고 거치기간 2년이 포함됩니다. 처음 2년은 이자만 내고 나머지 3년 동안 원금을 나눠 갚는 구조입니다.

일반형 자격

일반형은 재창업 준비·초기·채무조정 중 하나의 요건을 적용합니다. 신청 사업자는 등록을 갖추고 영업 중이어야 합니다.

① 재창업 준비단계

최근 1년 이내 소상공인희망리턴패키지사업의 재창업교육을 수료한 경우입니다. 교육은 25시간 이상이고 금융·재무·세무 등 분야별 전문교육으로 구성됩니다.

재창업교육은 유형 요건입니다. 신청안내자료는 영업 중인 개인·법인사업자를 요구하며 휴·폐업 상태는 대출 제한 대상입니다.

② 재창업 초기단계

다음 두 가지 중 하나 이상을 충족해야 합니다.

• 재창업 소상공인 — 재창업 기업의 업력이 7년 미만이고, 아래를 모두 충족
  • 현재 재창업기업의 대표(이사)가 폐업기업의 대표(이사)였을 것
  • 폐업기업의 업종이 정책자금 융자지원 대상업종일 것
  • 폐업기업의 매출실적을 보유했을 것 (단, 폐업기업 업력이 3년 이상이면 이 요건 제외)
• 휴업·업종전환·사업장 이전 — 3개월 이상 휴업 후 영업을 재개했거나, 업종을 전환했거나(표준산업분류 세세분류 기준), 매출감소로 사업장을 옮긴 경우. 업종을 추가한 뒤 그 업종이 주업종(매출액 과반수)이 된 경우도 인정됩니다. 단 각 사유가 발생한 시점이 7년 미만이어야 합니다

붙임1 신청안내자료에는 재창업 계열 업력 7년 미만 요건이 있습니다. 공고도 신청 전 붙임1 확인을 요구합니다.

준비·초기 단계는 신청 사업자 외 다른 사업자를 보유하면 제외합니다. 공단이 사실증명으로 타사업자 운영 여부를 확인합니다.

개인기업의 법인전환·과세유형 변경처럼 등록번호만 바뀐 경우는 재창업으로 인정하지 않습니다.

③ 채무조정

채무조정 경로는 다음 세 가지 성실상환 이력을 적용합니다.

경로	요건
재기지원 패키지	채무해소 재기지원종합패키지 참여기관이 인정한 성실상환자. 채무조정 후 미납 없이 6회차 이상 납입했거나 최근 3년 이내 상환을 완료하고, 최근 1년 이내 성실상환자 재창업교육(20시간 이상)을 수료
상환연장제도	소진공 상환연장제도를 지원받고 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중이거나 완제
대환대출	2024년 이후 소진공 대환대출을 지원받고 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중이거나 완제

재기지원 패키지는 미납 없이 6회차 이상, 상환연장·대환대출은 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 이력을 적용합니다.

희망형 재기사업화 요건

희망형은 2025년 재기사업화 완료 또는 2026년 지원사업 선정·협약 완료가 요건입니다.

• 2025년 희망리턴패키지사업의 재기사업화를 완료했거나
• 2026년 재기사업화 지원사업에 선정되어 협약을 완료한 경우

채무조정 중이면 3회차 이상 성실상환해야 합니다.

희망형은 최대 1억원이며 3분기 우대 전 금리는 연 4.45%였습니다. 채무조정 중에는 3회차 성실상환 여부를 대조하세요. 일반형 채무조정 경로는 별도 상환 요건을 적용합니다.

도약형 세 가지 요건

도약형은 재창업·성장·소진공 직접대출 성실상환 세 가지를 모두 충족해야 합니다. 한도는 2억원, 3분기 우대 전 금리는 연 4.25%였습니다.

구분	요건
재창업 (1개 이상 충족)	① 재창업 기업 업력이 2년 이상 7년 미만이고 ─ 현재 대표가 폐업기업 대표였고, 폐업기업 업종이 융자지원 대상이며, 폐업기업 매출실적을 보유(폐업기업 업력 3년 이상이면 제외) ② 3개월 이상 휴업 후 재개, 업종전환, 또는 매출감소로 사업장 이전 (각 사유발생 시점이 2년 이상 7년 미만)
성장 (1개 이상 충족)	① 전년 대비 또는 최근 2분기 이상 매출액이 5% 이상 증가 ② 전년 대비 상시근로자 수가 증가했거나, 상시근로자 수가 2인 이상
성실상환	소진공 직접대출을 신청일 기준 최근 3년 이내 연속 10일 이상 연체 이력 없이 원금분할상환 중이거나 완제한 경우

성장 요건은 매출 5% 이상 증가 또는 상시근로자 증가·2인 이상 중 하나입니다.

성실상환은 최근 3년 이내 소진공 직접대출을 연속 10일 이상 연체 없이 원금분할상환 중이거나 완제한 이력입니다. 개인은 대표 주민등록번호, 법인은 법인등록번호 기준으로 계좌별 판단하며 사고기업·자율상환제·손실보상선지급 계좌는 제외합니다.

도약형도 대출신청 사업자 외에 다른 사업자를 보유하면 지원대상에서 제외됩니다.

신청·운전자금 용도

소상공인정책자금 누리집에서 온라인 신청합니다. 디지털 취약 소상공인은 지역센터 방문 접수가 가능하며 예산 소진 시 마감합니다.

자금 용도는 운전자금 전용입니다. 제품생산 비용과 기업경영에 필요한 자금이며, 이 자금으로 시설을 사는 것은 해당하지 않습니다. 신청은 1백만원 단위로 최소 1백만원 이상입니다.

• 접수기간 — 2026년 8월 3일 10:00 ~ 예산 소진 시까지
• 신청 서식 — ‘기업현황 및 사업계획서(자금집행계획)’ 등. 신청안내 공지의 붙임2에 있습니다
• 신청안내자료 — 공고는 “자금신청 전 반드시 붙임1 신청안내자료를 확인”하라고 명시합니다. 유형별 세부 요건이 여기 있습니다
• 유형 증빙 — 재창업교육 수료증, 폐업사실증명, 채무조정 상환내역, 재기사업화 협약서, 매출 증빙 등 신청 유형에 따라 다릅니다

절차는 자가진단 → 신청·접수 → 기업평가(현장실사 포함) → 약정 체결 → 대출 실행 순입니다. 직접대출이라 소진공이 전 과정을 담당합니다.

이 글의 3분기 접수 안내는 예산 소진 시 마감하는 방식입니다. 현재 신청 화면에서 접수 가능 여부와 제출 서식을 먼저 확인하세요.

대출 제한·재신청

대표자·공동대표·실제경영자·보증인의 세금 체납·신용정보등록·연체·권리침해·휴폐업 상태를 대조합니다.

대출제한대상 — 유형과 무관하게 걸립니다

구분	내용과 예외
세금 체납	국세·지방세를 체납 중이면 제한. 다만 징수유예(납부고지 유예, 납부기한 연장), 체납처분유예(압류·매각유예), 징수특례 중 하나를 받았다면 신청 가능
신용정보등록	한국신용정보원 「일반신용정보관리규약」의 신용도판단정보·공공정보에 등록된 경우. 예외 ▸ 채무조정으로 등록된 경우는 ‘희망형’과 ‘일반형-채무조정’에 한해 신청 가능
연체	현재 연체 중 / 최근 3개월 이내 계속하여 30일 이상 연체 1회 이상 / 최근 3개월 이내 계속하여 10일 이상 연체 4회 이상
권리침해	자가사업장·자가주택에 경매신청·압류·가압류·가처분 사실이 있거나, 해제됐더라도 해제 시점(등기접수일 기준)이 3개월 이내인 경우
휴·폐업	신청업체가 휴업 또는 폐업 중인 경우

채무조정으로 신용정보에 등록됐다면 희망형·일반형 채무조정 경로만 신청 가능합니다. 일반형 준비·초기 단계와 도약형은 제외됩니다.

6개월 재신청 제한 — 사유가 셋입니다

같은 연도 안에서 아래에 해당하면 사유발생일로부터 6개월간 신청할 수 없습니다.

사유	기산점
같은 자금 심사에서 부결	대출부결 승인일로부터 6개월
승인된 대출을 전액 포기(실효)	대출 승인일로부터 6개월 (시설자금 승인 후 포기는 제외)
같은 자금의 운전자금을 이미 지원받음	대출금 지급일로부터 6개월 (전액을 조기·중도상환했다면 예외)

동일 자금 운전자금을 받았다면 지급일부터 6개월간 재신청이 제한됩니다. 전액 조기·중도상환은 예외입니다.

그 밖에 확인할 것

• 5년 내 3회 제한 — 최근 5년 이내 정책자금을 3회 이상 받았다면 제외됩니다. 다만 재도전특별자금은 특별경영안정자금이라 이 횟수에 포함되지 않습니다
• 총 융자한도 합산 — 한도는 기업 단위가 아니라 동일관계기업 단위입니다. 같은 사람이 대표이거나 실제경영자인 기업, 발행주식 총수의 50% 이상을 소유한 법인이 묶입니다. 이 단위로 운전자금 잔액이 총 5억원(시설자금 포함 시 10억원) 이내이며 대리대출 잔액도 함께 셉니다
• 중복 신청 불가 — 자금 신청 후 대출종결(실행·취소) 전까지 공단 직접대출을 추가로 신청할 수 없습니다
• 사후관리 — 대출 실행일로부터 최대 3개월 이내에 대출금 사용내역표를 제출해야 합니다. 내지 않거나 사업과 무관한 용도로 쓴 사실이 확인되면 대출금 전액 조기회수와 3년간 신규대출 제한까지 갑니다
• 한계기업·부채비율 — 2년 연속 매출 50% 이상 감소, 자기자본 전액잠식, 3년 연속 이자보상배율 1.0 미만, 부채비율 700% 초과는 제한 대상입니다. 다만 업력 7년 이하 업체와 희망형·일반형 채무조정에는 적용하지 않습니다

실질 상환능력이 현저히 낮으면 공단이 안내 후 신청을 반려할 수 있습니다. 신청안내자료는 심사 부결의 6개월 재신청 제한을 막기 위한 절차로 설명합니다.

대출한도는 상한입니다. 소진공 기업평가 결과에 따라 감액하거나 부결합니다.

8. 자주 묻는 질문

유형·신청자료 정리

• 3분기 공고의 접수 개시일은 2026년 8월 3일 오전 10시였습니다. 현재 접수 상태는 신청 화면에서 확인합니다.
• 일반형 7천만원·희망형 1억원·도약형 2억원 한도와 본인의 유형 요건을 먼저 대조하세요.
• 일반형은 재창업교육 수료·재창업·휴업 후 재개·업종전환·채무조정 중 하나면 됩니다. 단 재창업 계열은 업력 7년 미만이고, 다른 사업자를 갖고 있으면 제외됩니다
• 재기사업화를 마쳤다면 희망형을 먼저 봅니다
• 도약형은 세 요건을 다 채워야 합니다 — 재창업 2~7년차 + 성장(매출 5% 증가 또는 상시근로자 2인 이상) + 소진공 직접대출 성실상환 이력
• 채무조정으로 신용정보에 등록된 상태라면 희망형과 일반형 채무조정 경로만 열립니다
• 이 자금은 5년 3회 제한 횟수에 포함되지 않습니다
• 표의 금리는 우대금리 적용 전입니다. 해당 항목이 있으면 최대 0.8%p까지 내려갑니다