무주택 서민이 집을 살 때 시중은행보다 싸게 빌리는 기본 카드가 디딤돌대출이다. 주택도시기금 재원이라 금리가 낮고, 신혼·다자녀·생애최초면 우대가 겹쳐 최저 1%대까지 내려간다. 전세대출의 버팀목과 짝을 이루는 “구입판”이라고 보면 된다. 조건이 유형별로 갈리니 체커로 먼저 확인하자.
📌 30초 요약 (2026)
- 누가: 무주택 세대주, 부부합산 연소득 일반 6천만 / 생애최초·2자녀 7천만 / 신혼 8,500만 이하
- 자산: 부부합산 순자산 5.11억 이하 (+ 신용점수 350점 이상)
- 주택: 5억 이하(신혼·2자녀는 6억), 전용 85㎡ 이하
- 한도: 일반 2억 / 생애최초 2.4억 / 신혼·2자녀 3.2억 (LTV 70%, 생초 80%)
- 금리: 소득·만기별 차등 + 우대 최대 0.7%p (생애최초 신혼가구 하한 1.2%)
- 소득이 넘으면 → 출산 가구는 신생아특례(맞벌이 2억)로
1. 어떤 대출인가
주택도시기금의 무주택 서민 주택구입 대출이다. 정부 재원이라 시중 주담대보다 금리가 낮은 대신, 소득·자산·주택가격 요건이 있다. 전세자금이 필요하면 버팀목, 출산 가구면 요건이 대폭 완화된 신생아특례, 생활비가 필요하면 생활안정자금 — 이렇게 기금 대출 라인에서 “구입 기본형”을 담당한다.
2. 자격·한도 체커
디딤돌대출 자격·한도 체커 (2026)
가구 유형·소득·주택가격을 넣으면 자격과 예상 한도를 계산합니다. 무주택 세대주 대상 정책 주택구입대출입니다.
상한: 일반 6천만 / 생애최초·2자녀 7천만 / 신혼 8,500만
대상: 일반·생애최초 5억 이하 / 신혼·2자녀 6억 이하 (전용 85㎡ 이하)
수도권·규제지역은 생애최초여도 LTV 70% (2025.7.4~)
3. 유형별 조건·한도
| 구분 | 일반 | 생애최초 | 신혼 | 2자녀 이상 |
|---|---|---|---|---|
| 소득 상한(부부합산) | 6,000만 | 7,000만 | 8,500만 | 7,000만 |
| 주택가액 | 5억 이하 | 5억 이하 | 6억 이하 | 6억 이하 |
| 대출 한도 | 2억 | 2.4억 | 3.2억 | 3.2억 |
| LTV | 70% | 80%* | 70% | 70% |
* 생애최초 LTV 80%는 수도권·규제지역 제외(수도권·규제지역은 70%, 2025.7.4 시행).
공통 요건: 무주택 세대주(세대원 전원 무주택), 순자산 5.11억 이하, 신용점수 350점 이상, 전용 85㎡ 이하(읍·면 100㎡), DTI 60% 이내. 만기는 10·15·20·30년 중 선택한다. 실거주 의무도 있다 — 대출일부터 1개월 이내 전입 + 2년 이상 실거주해야 하며, 어기면 기한이익 상실로 대출금을 상환해야 한다.
※ 한도는 2025년 6.27 대책으로 조정된 수치다(일반 2.5→2억, 신혼 4→3.2억 등). 그 이전 계약 건은 종전 기준이 적용될 수 있다.
4. 금리와 우대 — 1%대 만들기
기본금리는 소득구간·만기별 차등이다(예: 소득 2천만 이하·10년 만기 연 2.85%, 2026.6 공시 기준). 여기에 우대를 쌓는 게 핵심:
- 신혼·다자녀·생애최초 등: 최대 0.7%p 인하
- 청약(종합)저축 가입: 0.3~0.5%p
- 전자계약: 0.1%p
- 지방 소재 주택: 0.2%p
우대가 겹치면 실제 금리가 크게 내려가며, 생애최초 신혼가구는 최저 하한 1.2%까지 가능하다. 우대 항목은 신청 때 빠뜨리면 못 받는 경우가 많으니 해당되는 걸 전부 챙기자. 월 상환액이 궁금하면 대출이자 계산기에 금리를 넣어 비교해보자.
5. 신청 방법·절차
| 방법 | 경로 |
|---|---|
| 온라인 | 기금e든든 → 내집마련 디딤돌 신청 |
| 방문 | 기금 수탁은행(국민·농협·신한·우리·하나·부산·iM뱅크) |
매매계약 체결 → 기금e든든 자가진단·신청 → 자산·소득 심사 → 승인 → 잔금일에 실행. 심사에 2~4주가 걸릴 수 있으니 잔금일을 여유 있게 잡는 게 안전하다.
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6. FAQ
- 소득이 8,500만을 넘어요. 일반 디딤돌은 안 되지만, 2년 내 출산 가구면 신생아특례(맞벌이 2억)가 열려 있다. 그것도 아니면 보금자리론 등 다른 상품을 확인하자.
- 1주택자인데 갈아탈 수 있나요? 디딤돌은 무주택 대상이라 안 된다. 보유주택 담보 생활비가 필요하면 생활안정자금 주담대 쪽이다.
- 오피스텔도 되나요? 주거용이라도 오피스텔은 대상이 아니다(공부상 주택 기준). 아파트·연립·다세대·단독이 대상이다.
- 청약통장 해지하면 안 되나요? 우대금리(0.3~0.5%p) 요건이라 대출 기간 중 해지하면 우대가 사라질 수 있다. 유지가 이득이다.
- 중도상환수수료 있나요? 원래는 3년 내 상환 시 부과되지만, 2026년 12월 31일까지 중도상환분은 한시 면제 중이다. 여유 될 때 갚아 이자를 줄이기 좋은 시기다.
- 생애최초인데 한도가 예상보다 적게 나와요. 수도권·규제지역은 생애최초도 LTV 70%가 적용되기 때문이다(2025.7.4 시행). LTV 80%는 그 외 지방에서만 적용된다.
정리
디딤돌은 무주택 서민 내집마련의 기본 정책대출이다 — 소득 6천~8,500만, 주택 5~6억, 한도 2~3.2억, 우대 쌓으면 1%대. 출산 가구는 신생아특례, 전세는 버팀목으로 갈라지는 기금 라인의 중심이다. 위 체커로 유형·한도를 확인하고 기금e든든에서 자가진단 후 신청하자.
다른 정책대출과의 비교·선택은 정책대출 총정리(디딤돌·버팀목·생활안정자금)에 정리해 두었다.
※ 2026년 주택도시기금·한국주택금융공사 기준이며, 금리(변동 고시)·한도는 달라질 수 있습니다. 정확한 판정은 기금e든든과 수탁은행에서 확인하세요.
