연 8% 수익이면 원금은 약 9년마다 2배가 된다. 계산은 한 줄이면 끝난다. 72 ÷ 수익률(%). 이게 72의 법칙이다.
72의 법칙이란
복리로 굴린 원금이 2배 되는 기간을 암산하는 근사식이다. 72를 연 수익률(%)로 나누면 2배까지 걸리는 햇수가 나온다.
– 연 6% → 72 ÷ 6 = 12년
– 연 8% → 72 ÷ 8 = 9년
– 연 12% → 72 ÷ 12 = 6년
수익률이 높을수록 2배까지의 시간은 짧아진다. 복잡한 로그 계산 없이 머릿속으로 끝낼 수 있어 투자·재테크에서 자주 쓰인다.
72의 법칙 계산기 — 내 돈 2배 되는 기간
연 수익률만 넣으면 원금이 2배 되는 데 걸리는 기간을 바로 계산합니다. (72 ÷ 수익률)
수익률별 2배 기간표
| 연 수익률 | 2배 기간(72법칙) | 정확한 복리 기간 |
|---|
※ 72의 법칙은 암산용 근사식입니다. 수익률 6~10% 구간에서 가장 정확하며, 세금·물가·수수료는 반영되지 않습니다. 투자 수익을 보장하지 않습니다.
얼마나 정확한가
72법칙은 근사식이라 정확한 복리 계산과 약간 다르다. 정확한 2배 기간은 ln(2) ÷ ln(1+수익률)로 구한다. 수익률별로 나란히 보면 이렇다.
| 연 수익률 | 72법칙 | 정확한 복리 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 2% | 36년 | 35.0년 | +1.0년 |
| 4% | 18년 | 17.7년 | +0.3년 |
| 6% | 12년 | 11.9년 | +0.1년 |
| 8% | 9년 | 9.0년 | ≈0 |
| 10% | 7.2년 | 7.3년 | −0.1년 |
| 15% | 4.8년 | 5.0년 | −0.2년 |
| 20% | 3.6년 | 3.8년 | −0.2년 |
6~10% 구간에서는 오차가 0.1년 안쪽으로 거의 맞는다. 오차는 수익률이 낮을수록 커져서, 연 2%면 약 1년·1%면 2년 넘게 72법칙이 길게 잡는다. 반대로 수익률이 높으면 살짝 짧게 잡지만(연 20%라도 약 0.2년) 절대 햇수 차이는 작다. 그래서 저금리 적금처럼 수익률이 낮을 때만 계산기의 ‘정확한 복리 기간’을 함께 보면 된다.
2배 말고도 쓸 수 있다
- 물가에도 적용: 물가가 연 3%씩 오르면 72 ÷ 3 = 24년마다 돈의 구매력이 반토막 난다. 지금 1억의 가치가 24년 뒤엔 5천만원 수준이라는 뜻이다.
- 빚에도 적용: 갚지 않은 빚도 복리로 불어난다. 예컨대 연 18%짜리 빚이면 72 ÷ 18 = 4년마다 2배가 된다. 참고로 카드 리볼빙 수수료율은 2025년 말 기준 평균 약 17%(여신금융협회 공시)로, 최고 19.9%까지 적용된다. 복리는 내 편일 때만 마법이다.
- 4배는 144의 법칙: 2배의 2배니까 72법칙 기간 × 2. 8%면 18년 후 4배다.
만들면서 확인한 것 — 근사와 정확값의 간극
이 계산기를 만들 때 72법칙 근사값과 정확한 ln 공식을 나란히 띄워봤다. 6~10% 구간에선 거의 안 갈렸는데, 수익률을 2~3%로 낮추니 1년 가까이 벌어졌다. 72법칙이 고금리가 아니라 저금리에서 약해진다는 걸 눈으로 보고, 그래서 표에 정확값을 같이 넣어 근사식만 믿다 생기는 오해를 줄였다.
FAQ
- 72의 법칙은 왜 72인가? 자연로그 ln(2)≈0.693에 100을 곱한 69.3에서 나왔다. 69보다 72가 약수가 많아(2·3·4·6·8·9·12로 나눠짐) 암산이 편해서 72를 쓴다.
- 단리에도 적용되나? 아니다. 72법칙은 복리 전용이다. 단리는 복리 이자 계산기에서 비교해볼 수 있다.
- 세금·물가는? 72법칙은 명목 기준이다. 세후·실질 수익률을 넣어야 체감에 가깝다.
정리
72 ÷ 수익률 = 2배 되는 햇수. 6~10%에서 잘 맞고, 물가·빚에도 응용된다. 정확한 기간이 필요하면 위 계산기로 확인하고, 매달 적립하는 복리는 복리 이자 계산기에서 시뮬레이션할 수 있다.
※ 일반 정보용이며 투자 수익을 보장하지 않는다. 72법칙은 근사식이고, 세금·물가·수수료에 따라 실제 결과는 달라진다.
