보금자리론 디딤돌대출 차이부터 정리하면 선택이 쉬워진다. 둘 중 뭘 신청할지는 부부합산 연소득 6,000만원에서 갈린다. 이 아래면 금리가 더 낮은 디딤돌대출이 1순위고, 넘으면 보금자리론으로 올라간다. 집값도 디딤돌 5억·보금자리론 6억으로 선이 다르다. 아래 판정기에 소득과 집값만 넣으면 내가 어느 쪽인지 바로 나온다.
📌 30초 요약 (2026)
- 갈림길은 소득: 6,000만원 이하 → 디딤돌 / 6,000만~7,000만원 → 보금자리론
- 집값 상한: 디딤돌 5억(신혼·2자녀 6억) / 보금자리론 6억
- 한도: 디딤돌 일반 2억(신혼·2자녀 3.2억) / 보금자리론 일반 3.6억(생애최초 4.2억) — 보금자리론이 더 많이 빌려준다
- 금리: 디딤돌이 낮다(정부 기금). 보금자리론은 만기까지 고정이라 예측이 쉽다
- 순서: 조건 되면 디딤돌 먼저 → 소득·집값이 넘치면 보금자리론 → 둘 다 안 되면 신생아 특례·일반 주담대
1. 어느 쪽인지 판정기
디딤돌 vs 보금자리론 판정기 (2026)
소득·집값·가구 유형을 넣으면 둘 중 어느 쪽을 신청할 수 있는지 판정합니다. 둘 다 되면 금리가 낮은 쪽을 알려줍니다.
세전 기준. 맞벌이면 두 사람 소득을 더합니다.
매매가 기준. 전용 85㎡ 이하 요건은 별도로 확인하세요.
소득과 집값 두 가지만 봐도 1차 판정은 끝난다. 다만 이건 문턱 통과 여부만 본 것이라, 실제 승인에는 무주택 여부·순자산·신용점수·전용면적이 함께 걸린다. 아래에서 항목별로 뭐가 다른지 짚는다.
2. 한 장 비교표
| 구분 | 디딤돌대출 | 보금자리론 |
|---|---|---|
| 운영 | 주택도시기금(정부) | 한국주택금융공사(HF) |
| 부부합산 소득 | 6,000만원 이하 (생애최초·2자녀 7,000만 / 신혼 8,500만) | 7,000만원 이하 (신혼 8,500만 / 자녀 1명 8,000만·2명 9,000만·3명 1억) |
| 주택 가격 | 5억 이하 (신혼·2자녀 6억) | 6억 이하 |
| 대출 한도 | 일반 2억 (생애최초 2.4억 / 신혼·2자녀 3.2억) | 일반 3.6억 (생애최초 4.2억 / 다자녀 4억) |
| 전용면적 | 85㎡ 이하 | 면적 제한 없음 |
| 금리 성격 | 더 낮음 (소득·만기별 차등 + 우대) | 만기까지 고정 |
| 주택 보유 | 무주택 세대주 | 무주택 (1주택은 처분 조건) |
표를 한 줄로 줄이면 이렇다. 디딤돌은 문턱이 낮은 대신 금리가 싸고, 보금자리론은 문턱이 높은 대신 더 많이·더 안정적으로 빌려준다.
3. 갈림길은 소득 — 정책대출엔 층이 있다
정책대출은 경쟁 상품이 아니라 층으로 보는 게 맞다. 소득이 낮을수록 아래층에서 더 싼 돈을 쓰고, 소득이 올라가면 위층으로 밀려나는 구조다.
- 1층 디딤돌 — 부부합산 6,000만원 이하. 정부 기금 재원이라 금리가 가장 낮다.
- 2층 보금자리론 — 6,000만~7,000만원. 디딤돌에서 소득이 넘친 사람을 받는 자리다.
- 그 위 — 7,000만원을 넘으면 정책대출 대신 일반 주택담보대출로 간다(출산 가구는 신생아 특례가 별도).
그래서 “금리 낮은 걸 찾는다”가 아니라 “내가 신청 가능한 걸 먼저 거른다”가 순서다. 디딤돌이 되는데 보금자리론을 신청할 이유는 거의 없고, 반대로 소득이 6,000만원을 조금 넘었다면 디딤돌은 아예 후보에서 빠진다.
가구 유형에 따라 선이 움직인다는 점도 중요하다. 신혼부부는 디딤돌 소득 기준이 8,500만원까지 올라가서, 일반 가구라면 보금자리론으로 밀렸을 소득에서도 디딤돌이 가능하다. 자세한 유형별 조건은 디딤돌대출 총정리에서 확인할 수 있다.
4. 집값·한도에서 또 갈린다
소득 문턱을 넘었어도 집값에서 갈리는 경우가 많다.
- 디딤돌 5억 / 보금자리론 6억 — 5억~6억 구간의 집을 산다면 소득이 낮아도 디딤돌은 안 되고 보금자리론만 남는다(신혼·2자녀는 디딤돌도 6억).
- 한도는 보금자리론이 크다 — 일반 기준 디딤돌 2억 vs 보금자리론 3.6억. 유형별로도 디딤돌은 생애최초 2.4억·신혼·2자녀 3.2억, 보금자리론은 생애최초 4.2억·다자녀 4억까지다. 집값이 같아도 필요한 대출액이 크면 보금자리론이 유리할 수 있다.
- 전용면적 — 디딤돌은 85㎡ 이하 제한이 있고, 보금자리론은 면적 제한이 없다. 넓은 집이면 이 조건 하나로 갈린다.
⚠ 디딤돌 한도를 2.5억으로 알고 있다면 옛날 기준이다. 2025년 6월 27일 대책으로 한도가 축소돼 지금 계약하면 일반 2억(생애최초 2.4억, 신혼·2자녀 3.2억)이다. 2.5억(생애최초 3억, 신혼·2자녀 4억)은 ‘25.6.27. 이전에 계약을 체결한 건에만 적용된다. 공식 안내 페이지 중에도 아직 옛 금액이 남아 있는 곳이 있어, 자금 계획을 세울 때 특히 주의해야 한다.
즉 “싼 금리(디딤돌) vs 큰 한도(보금자리론)”의 교환이다. 디딤돌이 되더라도 한도가 부족해 자금 계획이 안 맞으면 보금자리론을 함께 검토하는 게 실무적이다.
5. 금리 구조 — 낮은 쪽 vs 고정되는 쪽
금리는 수시로 바뀌므로 숫자를 외우기보다 성격을 알아두는 게 낫다.
- 디딤돌: 소득 구간과 만기에 따라 금리가 차등된다. 여기에 신혼·다자녀·생애최초·전자계약 등 우대금리가 겹쳐서 내려간다. 조건을 많이 갖출수록 유리한 구조다.
- 보금자리론: 만기까지 고정금리가 핵심이다. 당장의 금리는 디딤돌보다 높지만, 30년을 빌린다면 향후 금리 상승에 흔들리지 않는다는 게 값어치다.
같은 금액을 빌려도 상환 방식에 따라 총이자가 달라지므로, 방식별 총이자 비교는 대출이자 계산기에서 확인하는 게 빠르다. 두 상품의 현재 공시금리는 변동이 잦아 신청 직전에 공식 사이트에서 확인해야 한다.
6. 신청 순서 3단계
- 디딤돌부터 확인 — 소득 6,000만원(유형별 완화) 이하이고 집값 5억 이하면 여기서 끝내는 게 이득이다. 금리가 가장 낮다.
- 막히면 보금자리론 — 소득이 넘쳤거나, 집값이 5억~6억이거나, 한도 2억으로 부족하거나, 85㎡를 넘는 집이면 보금자리론으로 넘어간다.
- 둘 다 안 되면 — 출산 가구는 신생아 특례대출(소득 기준이 훨씬 높다)을 먼저 보고, 해당이 없으면 일반 주택담보대출로 간다. 이때는 DSR·LTV 계산기로 한도부터 확인하는 게 순서다.
참고로 두 상품을 동시에 받을 수는 없다. 하나를 실행하면 다른 하나는 대상에서 빠진다.
7. FAQ
- 둘 다 조건이 되면 뭘 신청하나요? 대체로 디딤돌이다. 금리가 더 낮기 때문이다. 다만 한도(일반 2억, 신혼·2자녀 3.2억)가 부족하거나 85㎡를 넘는 집이면 보금자리론이 낫다.
- 소득이 6,000만원을 조금 넘었어요. 디딤돌은 안 되고 보금자리론(7,000만원 이하)이 대상이다. 신혼부부라면 디딤돌 기준이 8,500만원까지 올라가니 유형부터 확인하자.
- 1주택자도 되나요? 디딤돌은 무주택 세대주가 원칙이다. 보금자리론은 기존 주택을 정해진 기간 안에 처분하는 조건으로 가능한 경우가 있다.
- 집이 5억을 넘으면요? 5억~6억이면 보금자리론이 남는다(신혼·2자녀는 디딤돌도 6억까지). 6억을 넘으면 두 상품 모두 대상이 아니다.
- 중간에 갈아탈 수 있나요? 상품 간 전환은 자유롭지 않고 대환 요건을 따로 본다. 처음 선택할 때 한도와 금리 성격을 함께 따져야 하는 이유다.
정리
디딤돌과 보금자리론은 경쟁 상품이 아니라 소득으로 나뉜 층이다. 6,000만원 이하면 금리가 낮은 디딤돌이 1순위, 넘치면 보금자리론, 둘 다 막히면 신생아 특례나 일반 주담대다. 집값 5억·6억 선과 한도 2억·3.6억 차이까지 같이 보면 결론이 대부분 하나로 좁혀진다. 위 판정기로 내 위치를 확인하고, 상세 조건은 디딤돌대출 총정리와 보금자리론 총정리에서 이어보자. 다른 정책대출 비교는 정책대출 총정리에 모아뒀다.
※ 2026년 기준 일반 정보이며, 소득·자산·주택가격 요건과 금리는 정책에 따라 수시로 바뀝니다. 신청 전 주택도시기금·한국주택금융공사 공식 안내로 최종 확인하세요.
