정책대출엔 층이 있다 — 소득 6천만원 이하면 금리가 더 낮은 디딤돌이 1층이고, 거기서 소득이 넘치면 보금자리론이 2층이다. 부부합산 7천만원(우대 조건이면 더 위)까지 받아주고, 6억원 이하 집에 최대 3.6억원을 만기까지 고정금리로 빌려준다. 2026년 7월 공시 기준 금리는 4.60~5.00%인데, 우대금리를 겹치면 3.60%까지 내려간다 — 지금 은행 주담대에 스트레스 금리까지 얹어 심사받는 상황과 비교하면 이 층의 가치가 보인다. 게다가 보금자리론은 DSR이 아니라 DTI 60%로 심사한다.
📌 30초 요약
- 조건: 부부합산 연소득 7천만원 이하(신혼 8,500만 / 자녀 1명 8,000만·2명 9,000만·3명 1억) + 6억원 이하 주택 + 무주택(1주택은 처분 조건)
- 한도: 기본 3.6억 · 다자녀 4억 · 생애최초 4.2억 / LTV 70%(생애최초 80%, 수도권·규제지역 제외) / DTI 60%
- 금리(2026.7 공시): 4.60~5.00% 고정 — 우대 최대 1.0%p 겹치면 3.60%
- 같은 상품이라면 아낌e(전자약정)가 0.1%p 더 싸다
- 소득 6천만원 이하면 보금자리론보다 디딤돌이 먼저
1. 받을 수 있는 조건
주택금융공사 공식 기준:
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 소득 | 부부합산 연 7천만원 이하 (신혼 8,500만 / 자녀 1명 8,000만·2명 9,000만·3명 1억) |
| 주택 | 6억원 이하 (전세사기피해자 상품은 9억원 이하) |
| 보유 | 무주택 또는 1주택(처분 조건부) |
| 기타 | 성년·대한민국 국민·신용점수 271점 이상 |
포인트는 “무주택 전용이 아니다”라는 것 — 갈아타기하는 1주택자도 기존 집 처분을 조건으로 이용할 수 있다.
2. 디딤돌 vs 보금자리론 vs 은행 주담대
같은 집을 사도 어느 층에 서느냐로 금리·심사가 달라진다. 부부합산 6천만원 이하면 금리가 가장 낮은 디딤돌이 1층, 소득이 넘치면 보금자리론이 2층, 둘 다 막히면 은행 주택담보대출이다. 은행으로 넘어가면 스트레스 DSR이 붙어 한도가 확 줄어드니, 정책 층에서 해결되는지 먼저 확인할 가치가 크다.
디딤돌과 보금자리론의 소득·집값·한도·금리를 항목별로 비교하고 내가 어느 쪽인지 판정하려면 → 디딤돌 vs 보금자리론: 뭘 골라야 하나 한 장 정리에서 판정기로 바로 확인할 수 있다. 디딤돌 자체 조건은 디딤돌대출 총정리에.
3. 금리 — 우대 겹쳐서 3.60%까지
2026년 7월 1일 공시 기준(수시 변동), 만기까지 고정:
| 만기 | 10년 | 20년 | 30년 | 50년 |
|---|---|---|---|---|
| 아낌e | 4.60% | 4.75% | 4.80% | 4.90% |
| u·t형 | 4.70% | 4.85% | 4.90% | 5.00% |
여기에 우대금리(최대 1.0%p, 2가지 중복 가능)를 겹친다:
- 전세사기피해자 1.0%p / 사회적 배려층(한부모·장애인·다문화) 0.7%p / 다자녀 0.5~0.7%p / 신혼(혼인 7년 이내) 0.3%p / 저소득청년 0.1%p
- 최저 케이스: 아낌e 10년 4.60% − 우대 1.0%p = 연 3.60%. 우대 항목이 두 개 겹치는 가구(예: 신혼+다자녀)라면 30년 만기(아낌e 4.80%)도 4% 선까지 내려간다 — 다자녀 0.7%p 조합이면 3.80%다.
4. 한도·LTV·DTI
- 한도: 기본 3.6억원, 다자녀·전세사기피해자 4억, 생애최초 4.2억원
- LTV 70% — 생애최초는 80%까지 열리지만 수도권·규제지역은 제외라, 서울에서 생애최초 80%를 기대하면 안 된다(현행 규제와 겹치는 지점).
- DTI 60% — 은행 주담대의 DSR 40%+스트레스 금리 대신 DTI로 심사한다. 기타 대출은 이자만 반영되는 방식이라 같은 소득이면 심사 여유가 크다.
- 상환은 원리금균등·원금균등·체증식 중 선택, 만기는 10~50년.
5. 신청 방법 (아낌e가 0.1%p 이득)
- 아낌e-보금자리론 — 공사 홈페이지에서 신청하고 약정까지 전자로 하면 금리 0.1%p 할인. 같은 조건이면 이걸 선택하지 않을 이유가 없다.
- u-보금자리론 — 홈페이지 신청 후 서류 일부 우편·방문.
- t-보금자리론 — 은행 창구 신청(대면).
3.6억 기준 0.1%p는 연 36만원 — 30년이면 무시 못 할 차이다. 신청 전 공사 홈페이지의 자격 자가진단으로 소득·주택 요건부터 확인하자.
6. FAQ — 1주택·DSR·중도상환
- 1주택자인데 갈아타기 되나요? 된다 — 기존 주택을 정해진 기한 안에 처분하는 조건이다. 처분 약정을 못 지키면 불이익이 있으니 매도 계획이 확실할 때 쓰자.
- DSR 40%에 걸렸는데 보금자리론은 되나요? 가능성이 있다 — 보금자리론은 DTI 60% 심사라 기타 대출의 원금 부담이 빠진다. DSR 계산기에서 걸렸던 사람이 정책 층에서 풀리는 대표 경로다.
- 고정금리면 금리가 내려가도 그대로인가요? 그렇다 — 대신 중도상환 후 갈아타기가 가능하고, 정책모기지는 중도상환수수료 조건이 은행보다 유리한 편이다(세부는 공사 확인).
- 신혼인데 소득이 7천을 넘어요. 신혼(혼인신고 7년 이내) 가구는 8,500만원까지, 미성년 자녀가 있으면 1자녀 8,000만·2자녀 9,000만·3자녀 1억까지 상한이 올라간다. 내 조합이 애매하면 디딤돌 vs 보금자리론 판정기로 먼저 확인해보자.
- 전세 끼고 사는 집도 되나요? 실거주 목적 상품이라 임대 목적과는 결이 다르다 — 실거주 의무·처분 조건은 심사에서 확인된다.
정리
보금자리론의 자리는 명확하다 — 디딤돌(소득 6천)과 은행 주담대(DSR+스트레스) 사이의 2층. 소득 7천 이하·6억 이하 집이면 고정금리 4.60%부터, 우대 겹치면 3.60%까지 내려가고 심사는 DTI 60%라 여유가 있다. 신청은 아낌e로 0.1%p 아끼는 게 기본기다. 아래층 자격은 디딤돌에서, 전체 지도는 정책대출 총정리에서, 이자 총액은 대출이자 계산기로 이어진다.
※ 주택금융공사 공식 상품소개·금리안내(2026.7.1 공시) 기준이며, 금리는 매월 변동될 수 있습니다. 1주택 처분 기한, 중도상환수수료 등 세부 조건은 공사(1688-8114) 확인이 필요하고, 조건 변경 시 본문을 갱신합니다.
